Jana Witteman Geld 17 jan 2024, 16:23

Leestijd: 7 minuten

De Spaarrekening van Sander (34): ‘We verdienen netto ruim een ton’

Hoeveel geld staat er op je spaarrekening? Dat vragen we iedere week aan een andere Nederlander. Want hoewel we steeds meer praten over geld, hebben we het nooit over hoeveel we precies verdienen en sparen. Deze week: de 34-jarige Sander, die 53.000 euro op zijn persoonlijke spaarrekening heeft staan.

Beroep: accountmanager
Netto maandinkomen: 4520 euro (exclusief 618 euro kinderbijslag, kinderopvangtoeslag, hypotheekrenteaftrek en bonussen)
Woonsituatie: koopwoning met vrouw en twee kinderen

De Spaarrekening van Sander

In 2018 koopt Sander zijn eerste woning. Het volgende huis – waar hij en zijn gezin nu wonen – wordt aangekocht in 2021. „Met veel geluk hebben we ons eerste huis met twee ton overwaarde kunnen verkopen. Dat bedrag hebben we gebruikt voor ons nieuwe huis. Zonder de overwaarde was dat niet gelukt. Nu wonen we in Haarlem in een huis met tuin.”

Hoeveel staat er op je spaarrekening?

„Op mijn persoonlijke spaarrekening staat 53.000 euro. Daarnaast hebben we nog een gezamenlijke spaarrekening voor vakanties en leuke dingen. Daar staat nu 7500 euro op. Daarnaast hebben we nog een spaarrekening voor onderhoud aan het huis en onvoorziene kosten zoals een kapotte wasmachine. Daarop staat 6500 euro.

In mijn beleggingsportefeuille zit nog zo’n 36.000 euro. Commissies probeer ik tegenwoordig voornamelijk in aandelen te stoppen. Ik ben begonnen met fondsbeleggingen, maar het rendement is daar voor mij toch lager dan bij losse aandelen.

Die beleggingen zijn bedoeld voor de toekomst. Wellicht dat ik dat geld over 20 à 30 jaar een keer gebruik om bijvoorbeeld wat eerder te stoppen met werken.”

Wat vind je van die bedragen?

„Mijn vrouw en ik maken één keer per jaar een overzicht om alles te budgetteren. Dan nemen we alle inkomsten en kosten door. Dat moment is voor ons een ijkpunt.

Jaarlijks proberen we 20.000 euro te sparen. Het ene jaar gaat dat lekker, het andere jaar minder. Afgelopen jaar is mijn vrouw meer gaan verdienen, maar tegelijkertijd hebben we ook een tweede kind gekregen.

Het extra geld dat binnenkomt, wordt eigenlijk gecompenseerd door de kosten van een extra kind. Ik ben tevreden met onze situatie. Toch denk ik weleens: met onze inkomsten zouden we het misschien beter kunnen doen en wat meer kunnen sparen.”

In welk opzicht denk je dat het beter kan?

„We zijn best bevoorrecht. Ons gezamenlijk inkomen is jaarlijks zo’n 105.000 euro netto. Als je dat vergelijkt met ons spaargeld, dan zou dat nog wel meer kunnen zijn. Tegelijkertijd leven we heel leuk, we gaan vaak op vakantie, hebben prachtige kinderen. We verdienen goed, maar we besteden ook goed.

In mijn opvoeding ging het weinig over sparen. Dat heb ik op latere leeftijd pas geleerd. Mijn vader was wel een spaarder, mijn moeder niet. Mijn vader zei altijd: er is geen geld. Maar er was juist altijd overal geld voor, omdat hij geld reserveerde voor bepaalde uitgaven. Wat dat betreft leek ik meer op mijn moeder.”

Ben je op latere leeftijd meer op je vader gaan lijken

„Een beetje, maar het gaat nog steeds niet altijd even goed. We hanteren geen strikt regime, maar proberen de kosten te drukken waar mogelijk. We denken bijvoorbeeld goed na over aankopen. Na de aankoop van het huis hebben we bijvoorbeeld afwegingen gemaakt: gaan we voor een nieuwe inrichting, of kunnen we spullen hergebruiken?

Daarnaast proberen we te besparen op kosten voor de kinderen. Koop je altijd de dure luiers in de supermarkt, of ga je voor een online aanbieding?”

En we letten op de boodschappen. Allerlei lekkere dingen halen we over het algemeen niet in huis, behalve voor een feestje. En als de jongste straks ouder wordt, zullen de kosten nog wel iets oplopen. We begroten 1000 euro per maand voor de boodschappen. Dat is bedoeld voor eten en drinken voor ons alle vier. Billendoekjes en wasmiddel zijn bijvoorbeeld niet inbegrepen in dat budget.”

Hoe bepalen jullie zo’n budget?

„We maken gebruik van de betaalapps. Daar kun je gemakkelijk in terugvinden wat je hebt uitgegeven. Zo zijn bepaalde kosten zoals de energierekening, belastingen en boodschappen gestegen. Tegelijkertijd heb ik ook mijn studieschuld in één keer kunnen aflossen, wat weer 200 euro per maand scheelt.

Bij mijn vorige werkgever had ik een vast contract. Semi-gedwongen moest ik wisselen van baan. Toen is mijn contract met een uitkoopregeling van 50.000 euro afgekocht. Daarmee heb ik mijn studieschuld van 19.000 euro afgelost.”

Vond je het lastig dat die schuld openstond?

„Ik hikte daar wel tegenaan. Het was voor mij een doel om die schuld vroegtijdig af te lossen. Ik werk in een commerciële functie en verdien geen slecht salaris, zeker omdat ik bovenop mijn salaris commissies ontvang. Die commissies zet ik opzij, voor bijvoorbeeld een extra aflossing. Daarnaast wordt dat geld gebruikt voor leuke dingen, grote aankopen, sparen of investeringen.”

Hebben jullie verder nog schulden openstaan?

„De hypotheek, natuurlijk. En we hebben een duurzaamheidslening van 15.000 euro afgesloten om de maandelijkse energiekosten drukken. Dat is een investering waar we goed over na hebben gedacht. Daarmee is ons huis van energielabel F naar A gegaan. Alles wat er te isoleren valt, hebben we geïsoleerd. We hebben nu triple-glas, vloerisolatie, zonnepanelen; het hele huis is onder handen genomen. Nu overwegen we nog een warmtepomp.”

Hanteren jullie maandelijks een spaarstrategie?

„Ja, onze inkomens zijn redelijk gelijk. Netto verdien ik misschien 500 euro meer. Mijn vrouw verdient ruim 4000 euro netto per maand.

Maandelijks sparen we gezamenlijk 500 euro voor de vakantierekening en 300 euro voor het onderhoud aan het huis. De rest van ons gezamenlijk spaardoel vullen we aan met verdiende commissies en dividend. Van te voren is het lastig te zeggen wanneer we die bedragen ontvangen, dus dat sparen we in de maanden dat we dat geld krijgen. Wat er overblijft gaat naar onze persoonlijke spaarrekeningen.”

Heb je spaarambities voor de toekomst?

„Het is even aankijken hoe het kostenplaatje eruit ziet met een tweede kind. De kinderopvang is een enorme kostenpost, bijna een tweede hypotheek. Maandelijks betalen we zo’n 2000 euro aan de kinderopvang.

Dat is een fors bedrag, waar we wel een deel van terugkrijgen. Netto betalen we alsnog zo’n 1300 euro per maand. Dat wordt natuurlijk anders als de kinderen straks naar school gaan

We hebben geen concreet spaardoel, maar jaarlijks een mooie vakantie vinden we belangrijk. Her en der willen we af en toe wat investeren in ons huis, bijvoorbeeld met een mooie pergola of de warmtepomp om de kosten verder te drukken.”

Haal je weleens geld van je spaarrekening?

„Van mijn persoonlijke spaarrekening wel. Iedere maand geven we onszelf een besteedbaar inkomen van 1000 euro per persoon, maar ik merk dat dat toch snel opgaat. Dat gaat naar onze persoonlijke uitgaven, dus bijvoorbeeld hapjes eten met vrienden of met elkaar. Ga je samen een avondje uiteten en wat drinken, dan ben je zo 150 euro kwijt. Als we samen op pad gaan, dan moet je ook de oppas betalen, dat tikt toch snel aan.”

Zou je iets aan je financiële situatie willen veranderen?

„Niet per se. Wij hebben met z’n tweeën alles zelf opgebouwd. We zijn niet geholpen met de aankoop van ons huis. Onze ouders hadden dat wel gewild, maar waren daar niet toe in staat. Dat is in onze omgeving toch wel anders, waar vrienden de nodige jubeltonnetjes hebben ontvangen, of bij wie de zorgverzekeringen worden betaald.

Ik ben heel tevreden. Het persoonlijk doel is om de kosten laag te houden. We hadden eerst bijvoorbeeld een schoonmaker, maar daar zijn we mee gestopt. Dat kost toch een hoop geld en wat is de moeite om het zelf even te doen? Daarnaast willen we graag onze hypotheek wat sneller af te lossen, zodat we de leningen op den duur kwijt zijn.”

Wat is je beste financiële tip?

„Waar ik zelf heel veel aan heb gehad, is het jaarlijks overzicht van uitgaven en inkomsten. Dan snap je hoe het ervoor staat en zie je ook waar de ruimte zit.  Dat doen wij nu sinds 2016 en dat heeft ons veel gebracht.”